0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Отвечаем на вопросы про страховку от COVID-19

Коронавирус включает в себя несколько разновидностей вирусов, в том числе и COVID-19. Вследствие заражения этими вирусами проявляются различные заболевания — например, пневмония.

Поэтому страховым случаем признается данное заболевание, но только при наличии подтверждающих документов — заключение врача.

Стоит отметить, что при наличии только положительного теста на COVID-19 случай не признается страховым. Необходима обязательно справка с диагнозом от врача.

Ковид, да не тот вид: как правильно страховать риски заражения COVID-19

Застраховались от риска заражения коронавирусной инфекцией уже почти 500 тыс. россиян. Однако наличие полиса не гарантия получения выплаты по нему. Как застраховаться правильно?

По информации Банка России, сейчас на рынке полисы страхования от риска получить заболевание, вызванное коронавирусной инфекцией, предлагают 17 страховых компаний. У них в портфеле — свыше 300 тыс. договоров, страхующих более 496 тыс. человек. С марта нынешнего года, когда появились первые такие полисы, страховщики заработали на их продаже суммарно 1,6 млрд рублей, а выплатили своим клиентам немногим более 109 млн рублей. «Было подано 2 690 заявлений на выплату страховой премии, — сообщил заместитель руководителя службы по защите прав потребителей и повышению доступности финансовых услуг Банка России Иван Козлов на конференции «Эксперт РА» «Страхование жизни: трансформация рынка». — В ряде случаев коронавирусная инфекция не подтвердилась или не хватало документов для подтверждения страхового случая, и людям отказывали в страховой выплате».

Вирус нон-стоп

Пользователь портала Банки.ру Сергей Анисимов полис «Стоп.Вирус» у компании «Зетта Страхование» приобрел в числе первых, еще в конце апреля, причем сразу на свою семью. «В октябре супруга перенесла заболевание с подтверждением ПЦР наличия вируса и 6 ноября предоставила материалы в страховую компанию, — написал он в «Народном рейтинге». — В выписке указан диагноз U07.1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная). Сегодня получили положительный результат ПЦР сына, при обращении в страховую компанию о наступлении страхового случая, узнал, что в выплате супруге отказали. Причину можно будет узнать из письма, направленного обычной (!) почтой. Так понимаю, что и на сына страховую выплату получить тоже не удастся». (Здесь и далее сохранена пунктуация и орфография авторов отзывов.)

Представитель «Зетта Страхования» в комментарии к отзыву сообщил, что «рассмотрение заявленного случая произведено в соответствии с условиями договора страхования». А что же в договоре? Там указано, что страховым случаем является заболевание «коронавирусная инфекция COVID-19 — Атипичная пневмония нового типа (штамм SARS-СoV-2)», повлекшее за собой временную нетрудоспособность, госпитализацию или смерть. «В предоставленной выписке из ЛПУ у застрахованного установлен диагноз: U07.1 Новая коронавирусная инфекция (подтвержденная), легкая форма. Таким образом, диагностировано носительство вируса, но заболевания атипичной пневмонии диагностировано не было — что является обязательным условием договора страхования. Поэтому заявленное событие было признано не страховым случаем, оснований для выплаты страхового возмещения не имеется», — говорится в ответе центра контроля качества ООО «Зетта Страхование».

Конечно, ответ Сергея не устроил, и он намерен обратиться в Банк России, прокуратуру и суд. «При покупке полиса на сайте СК говорилось (и по телефону мне подтвердили), что это страховка от заболевания коронавирусной инфекцией COVID-19. Но по факту, мне продали полис страхования от атипичной пневмонии? То есть, умышленно ввели в заблуждение, что диагноз «Заболевание коронавирусной инфекцией» является страховым случаем», — негодует он.

Какой ты, страховой случай?

Коронавирусы — это, действительно, не диагноз, а обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность). Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой / выпиской из медучреждения или медицинской карты. Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней МКБ-10, а коронавирус — причина заболевания, подтвержденная результатами лабораторных исследований. То есть, если бы у супруги Сергея диагностировали атипичную пневмонию, вызванную коронавирусом, причем ставшую причиной госпитализации, это было бы признано страховым случаем.

Но разобраться в медицинских тонкостях обычному человеку непросто. Тем более что страховые случаи у СК тоже бывают разные. Например, в «АльфаСтраховании» им является факт впервые выявленного заболевания или смерть застрахованного, что необходимо подтвердить выданной врачом справкой и результатами тестирования, при этом не важно, в какой именно форме болел застрахованный. В «Согласии» страховое возмещение выплачивается при госпитализации или смерти застрахованного. Страховщики выплачивают либо единовременно 20—50 тыс. рублей, либо определенную сумму ежесуточно, например 1 тыс. рублей. В случае летального исхода выплату получат наследники в размере до 1 млн рублей в зависимости от условий полиса.

«Но практика показывает, что часто полисы страхования от коронавируса являются невыплатными, — говорит вице-президент СК «МетЛайф» Дмитрий Малых. — Правила страхования дают возможность отказать заболевшему страхователю в выплате возмещения или задержать эту выплату при наличии форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относятся эпидемия или пандемия». Отчасти подтверждает это мнение и статистика ЦБ: в среднем доля отказов в выплате страховой премии по полисам от COVID-19 составляет 13%, но по отдельным компаниям она достигает 30%.

И все-таки они платят

Спор, нужны ли полисы от COVID-19, зародился вместе с ними. Часть страховщиков, как и «МетЛайф», отказалась от идеи введения специального продукта, поскольку действующие стандартные программы страхования жизни и здоровья (и для индивидуальных, и для корпоративных клиентов) и так включают в себя покрытие на случай нетрудоспособности, госпитализации и смерти от COVID-19. Страховщики, которые еще весной запустили полисы от риска заразиться коронавирусом, уверяют, что они оказались полезны и востребованы, а выплаты по ним проще произвести, чем марать свою репутацию: средняя стоимость полиса на рынке, по данным ЦБ, составляет 3,2 тыс. рублей, а выплата — 48,6 тыс. рублей. Просто страхователям нужно внимательно читать договор перед его подписанием, чтобы четко знать, что является страховым случаем.

В компании «Росгосстрах Жизнь», например, с апреля по октябрь выплатили клиентам 3,7 млн рублей по страховым случаям, связанным с коронавирусом. Две самые крупные выплаты — в размере 20 тыс. долларов и 1,7 млн рублей — по договорам ИСЖ и коллективного страхования. Всего обращений за это время было десять, из них шесть — по причине смерти, еще три — по поводу временной утраты трудоспособности. По одному из договоров детского НСЖ «Росгосстрах Жизнь» будет ежегодно платить взносы в 81 тыс. рублей до совершеннолетия ребенка, поскольку его бабушка, которая заключила договор НСЖ в пользу внука, не сможет больше их платить.

«Ингосстрах-Жизнь», по информации на октябрь, выплатила клиентам в связи с коронавирусом 16 млн рублей, «АльфаСтрахование» на конец сентября — 44 млн рублей, «Капитал Лайф Страхование Жизни» с начала пандемии выплатила клиентам по различным программам страхования жизни по рискам, связанным с коронавирусом, более 15 млн рублей.

«К сожалению, COVID-19 не прошел мимо моей семьи — заболел мой муж, сначала лечили дома, но после КТ обнаружили поражение легких 35—45% и на скорой его доставили в больницу, где пробыл 2 недели, — написала в «Народном рейтинге» жительница Нижнего Новгорода Елена. — Сейчас хочу сказать огромное спасибо компании «МетЛайф» за такую немыслимую скорость при выплате: выписали мужа 5 ноября, документы в страховую компанию подали в полдень 10 ноября, а уже 13 числа деньги были на счету. Если честно я такой скорости не ожидала. Но сейчас это очень было важно и необходимо, много денег было потрачено на лекарства, тесты и КТ, которые были сделаны до госпитализации в больницу».

Застраховаться от последствий вакцинации

«Спрос на полисы от COVID-19 волнообразный, — рассказывает директор по андеррайтингу личных видов страхования страховой компании «Согласие» Олеся Сабанова. — Самым активным периодом продаж был апрель — тогда мы заключили около трети действующих договоров. В мае и июне наблюдалось снижение спроса, а затем, в июле, последовал небольшой рост. С сентября продажи снова начали расти: по сравнению с августом число заключенных договоров увеличилось на 21%, в октябре в сравнении с сентябрем — на 7%». Директор департамента страхования имущества физлиц СК «АльфаСтрахование» Денис Титов считает, что спрос коррелирует с публикуемыми данными по заболеваемости. Поскольку жить с коронавирусом человечеству придется какое-то время, страховщики совершенствуют свои продукты. Возможно, новые виды полисов окажутся более понятными потребителям.

Например, «Ингосстрах-Жизнь», которая выпустила на рынок продукт «СтопКоронавирус» в середине апреля, осенью значительно расширила перечень страховых рисков. «Наблюдая за тенденциями распространения эпидемии и анализируя клиентский спрос, мы приняли решение расширить страховое покрытие, — говорит генеральный директор компании Владимир Черников. — Текущая модификация продукта позволяет обеспечить клиентов или близких финансовой защитой в случае впервые выявленной коронавирусной инфекции (U07.1, «вирус идентифицирован»), вызванной инфицированием штаммом коронавируса SARS-CoV-2 (2019-nCoV), диагностированным на основании лабораторных тестов на наличие SARS-CoV-2 методом ПЦР и/или другим методом лабораторной диагностики».

«Росгосстрах Жизнь» запустила продукт для реабилитации после COVID-19 «Восстанови здоровье». «На рынке уже на слуху полисы, гарантирующие денежную выплату при диагностировании коронавируса. Однако продукта, направленного именно на реабилитацию, ни у кого из конкурентов нет, — отмечает член правления компании «Росгосстрах» Елена Белоусенко. — Идея его появилась неслучайно — опции по реабилитации уже включены в существующие продукты компании как бонус к страхованию имущества и онкострахованию, они интересны клиентам и пользуются спросом». Новый коробочный продукт позволяет пройти реабилитацию после перенесенного COVID-19, инсульта или травмы головы в лучших российских медцентрах. Сначала человеку назначается консультация врача, который оценит состояние здоровья и определит, какие восстановительные медицинские процедуры нужны пациенту и в каких условиях они могут быть оказаны — в стационаре или амбулаторно. Если данных для оценки будет недостаточно, клиенту проведут обследование — тоже в рамках программы покрытия полиса. В особо сложных случаях может быть даже собран врачебный консилиум с привлечением специалистов из федеральных медицинских центров.

«Капитал Лайф Страхование Жизни», помимо полисов «Стоп.Коронавирус» и включения риска заболевания в комплексные накопительные программы страхования жизни, предлагает страховую защиту от осложнений после любой вакцинации, в том числе и от коронавируса, — полис «Здоровая прививка».

Страховку от последствий вакцинации от гриппа и COVID-19 можно найти и у СК «УРАЛСИБ Страхование». Во второй декаде ноября компания начала продажу полисов, покрывающих риски, связанные с последствиями вакцинации: госпитализация, инвалидность I или II степени, смерть застрахованного. В них предусмотрена безлимитная телемедицинская помощь врача-терапевта или педиатра. «Вакцинация — это один из способов профилактики заболевания, но, к сожалению, реакция каждого организма на нее индивидуальна и иногда вакцинация проходит с осложнениями для пациента, — говорит руководитель управления продуктового менеджмента «УРАЛСИБ Страхования» Максим Решетняк. — Именно на этот случай мы создали продукт, который сможет материально поддержать клиента в момент восстановления».

У вас страховка от несчастного случая

Главная задача любой страховки — возместить ущерб из-за потери здоровья или смерти. Если произошел страховой случай — человек заболел коронавирусом или умер из-за осложнения, вызванного заболеванием, — страховщики обязаны выплатить сумму, предусмотренную договором. В случае с коронавирусом страховых случаев может быть три:

  • временная нетрудоспособность;

  • инвалидность;

  • смерть.

Важно: чтобы страховщики признали перечисленные причины страховым случаем, застрахованному должен быть поставлен диагноз COVID-19.

Страховка от несчастного случая, обеспечивает финансовую защиту на сумму до 1 000 000 ₽ и оперативную госпитализацию больного в инфекционное отделение больницы. Также полис может покрыть другие расходы, например, экспресс-тест на COVID-19, регулярные анализы крови, рентген и скорую помощь.

Общая стоимость лечения коронавирусной инфекции зависит от стоимости услуг конкретной больницы, тяжести заболевания и возраста пациента. Средняя стоимость страхового взноса на одного человека составляет около 1500 ₽, а цена страховой программы для всей семьи от 3000 ₽. Для клиентов старше 50 лет, стоимость полиса может возрасти».

Помимо компенсации на лечение, некоторые страховые компании предлагают клиентам программы, направленные на восстановление здоровья после COVID-19. Как правило, такие программы не предусматривают денежной компенсации, но застрахованный может пройти реабилитацию в санатории или профилактории. Стоимость реабилитации зависит от программы страхования и прописана в договоре.

Как получить выплаты. Размер выплаты зависит от условий, прописанных в полисе, например, при заболевании страховщики выплачивают от 2 до 5% страховой суммы, в случае смерти застрахованного — 100%. Чтобы получить страховые выплаты, вам нужно собрать пакет документов и обратиться в страховую компанию. Обычно страховщики требуют:

  • копию паспорта;

  • страховой полис;

  • копии документов о перенесенном заболевание, например, выписка из стационара или копия больничного листа;

  • заявление — его можно написать в свободной форме или заполнить бланк в офисе страховщика.

Пакет документов можно унести лично или отправить страховщику заказным письмом.

Важно: если оформляли страховку на восстановление после COVID-19 — вам нужно выбрать санаторий или пансионат, в котором вы бы хотели пройти реабилитацию.

У вас полис добровольного медицинского страхования

Если работодатель или вы сами оформили полис добровольного медицинского страхования (ДМС), вы можете бесплатно получить некоторые медицинские услуги и компенсацию расходов. Перечислим медицинские услуги, на которые может рассчитывать застрахованный:

  • вызвать на дом врача или бригаду «Скорой помощи»;

  • пройти лечение в стационаре;

  • пройти лабораторное исследование, компьютерную томографию легких, флюорографию или другие способы диагностики.

Если у вас оформлен полис ДМС, и вы переболели коронавирусом, — можете получить страховую выплату.

Справка:

В продуктовой линейке страховщиков есть несколько вариантов программ страхования. Например: “Антивирус”, “Антивирус 2.0”, “Полис Путешественника”. Есть программы, предназначенные для групп лиц с высоким риском заражения, например, для работников здравоохранения и госслужащих.

Программы страхования отличаются набором медицинских услуг и страховых рисков, но все они включают возмещение расходов за приобретенные лекарства, если застрахованному поставлен диагноз COVID-19, и он лечился амбулаторно. В программе страхования перечислены препараты, за которые можно получить компенсацию. Например, включены противовирусные, противовоспалительные, отхаркивающие, антибактериальные препараты и антикоагулянты.

Как получить компенсацию по полису ДМС. Если переболели COVID-19 и хотите получить страховую выплату, — обратитесь в страховую компанию. При себе нужно иметь следующие документы:

  • заявление на выплату — обычно у страховщика есть готовые бланки, которые остается только заполнить;

  • копию паспорта заявителя;

  • копию паспорта доверителя, если документы за вас подает родственник или знакомый;

  • банковские реквизиты для зачисления денег;

  • полис страхования;

  • документы, подтверждающие факт страхового случая, — выписки из истории болезни, копии лабораторных тестов;

  • платежные документы — чеки, подтверждающие оплату лекарства.

Пакет документов необходимо передать страхователю не позднее 30 дней с момента наступления страхового случая.

«Программа медицинского страхования оценивается аналогично любой страховке. Например, человек застраховал дом и ничего не произошло, — он считает, что потратил деньги впустую. А если случился пожар — человек получил выплату, потратил деньги на ремонт и восстановление жилья. Выгода становится очевидной. Так и в случае с покупкой полиса ДМС от COVID-19. Если человек заболеет, он сполна оценит пользу этого продукта».

Как выбрать страховщика

Страхование от COVID-19 актуально до сих пор — еще не поздно оформить полис ДМС или застраховать здоровье. Страхование поможет компенсировать расходы, если наступит страховой случай. Чтобы получение компенсации не превратилось в дополнительную головную боль, лучше выбрать надежного страховщика.

При выборе страховой компании необходимо учесть ее опыт, репутацию, финансовую устойчивость и региональные особенности. Например, у крупной федеральной компании большие финансовые резервы, у нее положительная репутация, но в вашем регионе нет местного офиса. Вам придется пересылать документы по почте, а если допустите ошибку в документах — переписка может затянуться. Аналогичных проблем не возникнет, если работать со стабильной региональной страховой компанией. Вы в любое время можете подъехать в офис и одномоментно утрясти документальные вопросы.

Посмотрите лицензию страховщика — ее должен выдать Центробанк РФ. Если такой лицензии нет, вы рискуете остаться без страхового возмещения или лечения.

Оцените опыт сотрудничества страховой компании с медицинскими организациями — это одно из ключевых преимуществ. Если страховая компания работает по ОМС и ДМС — она заключает договоры с государственными и частными медицинскими учреждениями. Учитывая, насколько сегодня перегружены государственные больницы, лучше выбрать страховой полис, по которому вас госпитализируют в частную клинику.

Единовременная страховая выплата для людей с высокой группой риска

Медицинские работники. Медицинским работникам и водителям скорой помощи, которые работают с пациентами гарантирована единовременная страховая выплата в размере 68 811 ₽ — деньги медработники получают из государственного бюджета.

Чтобы получить страховую выплату, заболевание или осложнение должно быть включено в утвержденный перечень:

  • острые респираторные инфекции верхних дыхательных путей;

  • вирусная пневмония любой стадии;

  • инфекционный миокардит;

  • эмболия и тромбоз артерий;

  • токсическое поражение печени;

  • сепсис;

  • синдром дефибринации;

  • синдром респираторного расстройства;

  • легочный отек;

  • легочная эмболия;

  • печеночная и почечная недостаточность;

  • кардиореспираторная недостаточность;

  • синдром системного воспалительного ответа.

Если на фоне COVID-19 у медработника развивается осложнение, которое приводит к инвалидности, он получает компенсацию от 688 113 до 2 064 339 ₽ — сумма зависит от группы нетрудоспособности:

  • за первую группу инвалидности выплачивают 2 064 339 ₽;

  • за вторую группу инвалидности выплачивают 1 376 226 ₽;

  • за третью группу инвалидности выплачивают 688 113 ₽.

Если осложнение приводит к смерти, семья медицинского работника получает 2 752 452 ₽. Сумма в равных долях распределяется между ближайшими родственниками — к ним относятся:

  • супруг или супруга;

  • родители или усыновители;

  • несовершеннолетние дети и подопечные;

  • бабушка и дедушка медработника, если они более трех лет воспитывали его;

  • отчим или мачеха, если они воспитывали больше 5 лет.

Сотрудники МВД. На дополнительные, «антиковидные» выплаты сотрудникам полиции из бюджета в 2021 году выделено более миллиарда рублей. Размер страховой выплаты сотрудникам МВД рассчитывается индивидуально в соответствии с утвержденными ведомственными нормативами. В основном размер выплаты зависит от тяжести заболевания и его последствий.

Заключение

Всегда, не только в период пандемии, важно заботиться о своем здоровье и обезопасить себя и свою семью от непредвиденных финансовых трат в случае серьезных заболеваний. Конечно, это не поможет победить коронавирусную инфекцию в мировом масштабе, однако позволит получить денежную компенсацию в случае заражения.

Специалисты, впрочем, советуют обращать внимание на этот продукт, только если недавно вы вступали в контакт с потенциальным носителем или заболевшим гражданином или вернулись из страны с высокой заболеваемостью. В иных ситуациях разумно будет положиться на уже имеющийся полис ОМС и/или ДМС. Их достаточно, чтобы получить качественное лечение.

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector